פנסיוני
ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה והדברים הנוספים שנכללים בתחום
אנו מפרישים לאורך כל החיים כדי להבטיח את היכולת להתקיים כלכלית לאחר הפרישה מהעבודה.
בעמוד זה מפורט על קרן פנסיה, ביטוח מנהלים והדברים הנוספים שנכללים בתחום הפנסיוני - קרנות השתלמות וקופות גמל.
קרנות פנסיה
הפנסיה היא הביטחון שלנו לגיל הפרישה, הגב הכלכלי שלנו אפשר לומר.
הפרשת פנסיה היא אוטומטית וכל אזרח מחוייב בה באופן הבסיסי, שכירים יפרישו באופן חודשי כחלק מהמשכורת אחוזים מסויימים והמעסיק יוסיף אחוזים משלו, עצמאים יכולים לעשות הפרשה ישרות.
חברת הביטוח בה נמצאת קרן הפנסיה שלכם תשקיע את כספכם במגוון השקעות פננסיות המניבות תשואות ואתם תקבלו בגיל פרישה את סכום ההפרשה שלכם כולל הרווחים מההשקעות השונות, כמובן בחישוב תוחלת החיים הכללית
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים- תוכנית חיסכון שעובדת כמו חוזה ביטוח, המשמעות היא שהן מתחייבות לסכום הקצבה שיקבל המבוטח בעת הפרישה , את הכסף משקיעות החברות בשוק ההון, שם הוא צובר תשואה. בתמורה הן גובות דמי ניהול. ביטוח זה כולל גם ביטוח חיים וניתן להוסיף לו סעיף של ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוחי המנהלים הפכו בשנים האחרונות ללא כדאיים עקב דמי ניהול גבוהים וללא היתרון שהיה בעבר ב"מקדם".
במידה ועדיין יש לכם ביטוח מנהלים אנו ממליצים לפנות אלינו לבדיקת התאמה מחדש.
בתחום אחר אבל משיק מבחינת השקעות, מדינת ישראל מאפשרת לאזרחים שלה לפתוח תוכנית חיסכון משתלמת בטווח שש שנתי, בעבר קרן ההשתלמות הייתה מיועדת למימוש ספציפי - לימודים חתונה וכו אבל היום ניתן אחרי שש שנים להוציא את הכסף עם פטור ממס רווחי הון של 25%
הכסף מופקד בבית השקעות מורשה, שבתמורה לדמי ניהול משקיע אותו בשוק ההון. כך מייצר החיסכון תשואה.
קרן השתלמות - המוצר הפיננסי הטוב ביותר עם יתרונות מס
קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל, המאפשרת לעובדים ולמעסיקים לחסוך לטווח בינוני עם הטבות מס משמעותיות. היא נחשבת למוצר הפיננסי הטוב ביותר בזכות הטבות המס, מסלולי ההשקעה השונים, והפיזור הרב שניתן לבצע באמצעותה בין בתי ההשקעות בישראל. במאמר זה נסביר מהי קרן השתלמות, למי היא מתאימה, וכיצד ניתן למקסם את יתרונותיה.
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני (6 שנים לפחות) שהוקמה במקור למטרות מימון השתלמויות מקצועיות, אך כיום היא נחשבת לכלי חיסכון כללי ללא חובת שימוש למטרה זו.
כיצד היא פועלת?
ההפקדות לקרן השתלמות מתבצעות באופן חודשי, כאשר:
- המעסיק מפריש עד *7.5%* משכר הברוטו של העובד.
- העובד עצמו מפריש *2.5%* משכרו.
- שכירים, חשוב לדעת שהמעסיק מפריש עבורכם סכום נכבד מהמשכורת הבסיסית שלכם. אמנם אתם מתחילים בהפרשה של 2.5%, אך זהו חיסכון משמעותי. מומלץ לאחר שנה לבקש מהמעסיק לעדכן את ההפרשות שלכם בהתאם לזכויותיכם.
- עצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות באופן עצמאי וחשוב שיעשו זאת. למה? כי הפקדות לקרן השתלמות פטורות ממס ונחשבות כהוצאה מוכרת לצורכי מס, מה שהופך אותן לאטרקטיביות במיוחד.
יתרונות מרכזיים של קרן השתלמות:
1. פטור ממס רווח הון – עד תקרה מסוימת, הרווחים המתקבלים מקרן ההשתלמות פטורים ממס רווח הון (בדרך כלל 25%).
2. נזילות לאחר 6 שנים – לאחר תקופה זו, ניתן למשוך את הכסף ללא מגבלות. מדובר במוצר הפיננסי היחיד שבו לא מתחלקים עם מס הכנסה.
3. אפשרות לניהול השקעות מגוון – קיימות קרנות עם מסלולים סולידיים, מסלולים מנייתיים, ומסלולים מותאמים אישית.
4. הטבות מס למעסיקים ועצמאים – עצמאים יכולים להפקיד לקרן השתלמות ולקבל ניכוי וזיכוי מס בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק.
כיצד לבחור קרן השתלמות?
בעת בחירת קרן השתלמות, חשוב לבדוק:
- תשואות היסטוריות – להשוות את ביצועי הקרנות לאורך שנים.
- דמי ניהול – לבדוק אילו קרנות מציעות דמי ניהול נמוכים יחסית.
- רמת סיכון – לבחור מסלול השקעה המתאים לפרופיל הסיכון של החוסך.
מה הלאה?
אחרי שלמדנו מהי קרן השתלמות ולמה היא כל כך חשובה, ייתכן שתהיו מעוניינים לדעת:
- איפה הכסף שלכם מנוהל?
- מהי התשואה הממוצעת שהשגתם במהלך השנים?
- האם הקרן שלכם נמצאת במסלול ההשקעה האופטימלי עבורכם?
- והכי חשוב – האם היא באמת מתאימה לצרכים האישיים שלכם?
*סוכנות לביטוח מניבים תעשה עבורכם את העבודה ואת הבדיקה המתאימה, כך שתוכלו להיות בטוחים שהכסף שלכם מושקע במקום הנכון.*
לסיכום
קרן השתלמות היא המוצר הפיננסי הטוב ביותר עם הטבות מס ייחודיות, מגוון מסלולי השקעה ופיזור רחב בין בתי ההשקעות בישראל. היא מהווה כלי פיננסי חשוב לכל שכיר ועצמאי. כדי למקסם את הרווחים, מומלץ לבחור בקרן המתאימה ביותר לצרכים האישיים ולהשוות בין אפשרויות ההשקעה השונות.
קופות גמל – אפיק חיסכון גמיש עם יתרונות מס
קופות גמל הן אחד מאפיקי החיסכון החשובים ביותר בישראל, המאפשרות לחוסכים ליהנות מהטבות מס, ניהול השקעות מקצועי ואפשרויות משיכה שונות בהתאם לסוג הקופה. במאמר זה נסקור את סוגי קופות הגמל, היתרונות המרכזיים שלהן וכיצד לבחור את הקופה המתאימה ביותר.
מהי קופת גמל?
קופת גמל היא מוצר חיסכון ארוך טווח שמטרתו לצבור כספים לקראת גיל הפרישה או לשימושים אחרים בהתאם לסוג הקופה, כגון חיסכון לילדים, מימון דיור או מטרות פיננסיות אחרות המותאמות לצרכי החוסך. בעבר קופות גמל שימשו בעיקר לחיסכון פנסיוני, אך כיום קיימות מגוון קופות גמל המיועדות גם לחיסכון גמיש יותר.
סוגי קופות גמל:
1. קופת גמל לתגמולים – חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, הכולל הפקדות של העובד והמעסיק.
- המעסיק מפריש 6.5% מהשכר של העובד לקופה, בעוד שהעובד עצמו מפריש *6%*.
- ניתן למשוך את הכספים כקצבה בגיל פרישה או בתנאים מסוימים בהתאם להוראות החוק.
2. קופת גמל להשקעה – חיסכון נזיל עם אפשרות למשיכה בכל עת, תוך ניצול הטבות מס בפרישה.
- מגבלת הפקדה שנתית: 81,000 ש"ח.
- פטור ממס רווח הון אם הכספים נמשכים כקצבה בגיל פרישה. משיכה כקצבה מאפשרת פטור ממס, בעוד שמשיכה הונית עשויה להיות חייבת במס רווחי הון בהתאם לחוק. יש לבדוק את התנאים מול פקיד שומה כדי למקסם את ההטבות.
- משיכה גמישה: ניתן למשוך את הכספים תוך מספר ימי עסקים ישירות לחשבון הבנק.
3. קופת גמל לחיסכון לכל ילד – תוכנית ממשלתית לחיסכון עבור ילדים עד גיל 18.
- הורים יכולים להפקיד סכומים נוספים מעבר להפקדת המדינה.
- חשוב לבחור בתחילת פתיחת הקופה בבית השקעות ולא בבנק, כדי ליהנות ממגוון רחב של מסלולי השקעה ושינויים עתידיים.
- מגבלת הפקדה שנתית חלה בהתאם להוראות המדינה.
4. קופת גמל בניהול אישי (IRA) – מאפשרת לחוסך שליטה מלאה על ניהול ההשקעות.
- החוסך מחליט אילו נכסים להשקיע, כולל מניות, אג"ח וקרנות.
- מתאים למי שמבין בשוק ההון ורוצה גמישות ושליטה מלאה.
- מיועד בעיקר לחיסכון פנסיוני ומאפשר פטור ממס בתנאי משיכה מסוימים.
מס רווחי הון על קופות גמל:
- קופת גמל להשקעה: 27% מס רווח הון על רווחים במידה והכסף נמשך לפני גיל פרישה.
- פנסיה: 35% מס אלא אם החוסך מביא אישור מפקיד שומה או טופס 106 בתנאים מסוימים.
מסלולי השקעה בקופות גמל:
- מנייתי – 100% מניות, סיכון גבוה אך פוטנציאל תשואה גבוה.
- סולידי – מסלול אג"ח עם סיכון נמוך.
- מסלול כללי – משלב מניות ואג"ח, לרוב כולל 20% מניות.
- מחקה מדד – מחקה את מדד *S&P 500* ומאפשר פיזור רחב.
- חשוב לפזר את ההשקעות בין מסלולים שונים ואף בין בתי השקעות שונים. פיזור זה מאפשר צמצום סיכון והגדלת פוטנציאל התשואה, שכן בתי השקעות שונים מנהלים את הכספים בדרכים מגוונות. ניתן לבצע זאת על ידי פתיחת מספר קופות גמל להשקעה במסלולים שונים, או על ידי פיצול הפקדות בין בתי השקעות שונים ובחירת מסלולי השקעה מגוונים בהתאם לאסטרטגיית החיסכון שלכם.
ניהול מקצועי – מדוע זה חשוב?
- סוכן ביטוח מנוסה יכול להשוות בין כל בתי ההשקעות ולבחור את האפשרות המתאימה ביותר.
- בית השקעות אחד יציג הצעות שמתאימות לו בלבד, בעוד שסוכן יכול לספק השוואה אובייקטיבית.
- הניהול המקצועי מאפשר התאמה אישית לצרכים שלך ומקסום הרווחים.
גמישות במשיכה
- בקופת גמל להשקעה, ניתן למשוך את הכספים תוך מספר ימי עסקים ישירות לחשבון הבנק.
- קופות פנסיוניות מחייבות תנאים מסוימים למשיכה מוקדמת.
- משיכת כספים קלה ונוחה, ומאפשרת ראש שקט לחוסך. בקופות גמל להשקעה, ניתן למשוך את הכספים תוך *3-7 ימי עסקים* ישירות לחשבון הבנק. יש לשים לב כי בחלק מהמקרים עשויות להיות עלויות נלוות כגון דמי משיכה מוקדמת או עמלות תפעול, בהתאם למדיניות בית ההשקעות המנהל את הקופה.
טווח ההשקעה
- חיסכון לטווח ארוך – חוסכים רבים משתמשים בקופת גמל להשקעה לא רק לפרישה, אלא גם לצבירת הון לטווח מסוים.
- ניתן להפקיד 81,000 ש"ח הונית בשנה או לבחור הפקדה חודשית.
- קופות גמל להשקעה נפתחות לרוב באופן עצמאי או דרך סוכנים, אך לא דרך המעסיק.
כיצד לבחור נכון?
- להשוות תשואות היסטוריות של בתי ההשקעות ומסלולי ההשקעה.
- להתמקח על דמי ניהול– רבים אינם מודעים לכמה הם משלמים.
- לא להסתמך רק על דמי הניהול – יש לבדוק גם ביצועים ושירות.
- להתאים את רמת הסיכון לטווח ההשקעה ולמטרות הפיננסיות שלך.
לסיכום
רוצים לדעת איפה הכסף שחסכתם נמצא? רוצים לדעת איזה מסלול מתאים לכם ואיך לייעל את ההשקעה? סוכנות ביטוח מניבים מציעה בדיקה ללא עלות וללא התחייבות.
סוכנות ביטוח מניבים פועלת כבר מעל 30 שנה, ומספקת מגוון שירותים כגון השוואת קופות גמל בין בתי ההשקעות, ניהול השקעות אישי בהתאם לצורכי הלקוח, סיוע בהפחתת דמי ניהול ומעקב שוטף אחר ביצועי התיק הפנסיוני. בנוסף, הסוכנות מעניקה ייעוץ פרטני להתאמת מסלולי השקעה בהתאם לפרופיל הסיכון של הלקוח., מלווה את הלקוחות בכל זמן שירצו, וגם אם תשכחו אותנו – אנחנו לא נשכח אתכם! ניצור קשר תקופתי כדי לוודא שההשקעות שלכם נשארות אופטימליות.
